Wybierając ubezpieczenie długoterminowe nastawcie się raczej na kompromisy niż klęskę urodzaju.
Przezorny zawsze ubezpieczony
Należę do grona podróżników, co to nawet w tropikach dmuchają na zimne i wykupują ubezpieczenie podróżnicze. Ba! Również do tych co skrupulatnie czytają ogólne warunki ubezpieczenia (OWU) …
Jedna z moich pierwszych podróży jeszcze bardziej utwierdziła mnie przekonaniu, że warto mieć (dobre) ubezpieczenie turystyczne. Gdy w Indiach nadjeżdża na czołówkę riksza, pierwsze co przelatuje Ci przed oczami to nie całe dotychczasowe życie, lecz warunki polisy ubezpieczeniowej. Skończyło się na strachu i kilku otarciach, ale od tamtej pory nigdy nie lekceważę ubezpieczenia.
Ubezpieczenie długoterminowe
Przy krótkiej podróży zazwyczaj skupiam się na dużych i znanych ubezpieczycielach (jak Warta czy PZU), porównuję cenę przy tych samych parametrach, przeglądałam OWU i wybieram najkorzystniejszą ofertę. Czasem jeszcze przewertuję Internet w poszukiwaniu kodów rabatowych (na Wartę jest ich mnóstwo). Proces w sumie łatwy, choć może niezbyt przyjemny.
Tym razem napotkałam na znacznie większe trudności. Okazuje się, że znalezienie rozsądnego ubezpieczenia na ponad półroczną podróż nie jest takie proste. Ubezpieczycieli oferujących ubezpieczenie długoterminowe jest jak na lekarstwo. Jeszcze mniej, jeśli przekroczyło się magiczną granicę 30 lat (karta EURO<26 wbrew nazwie obowiązuje do 30 roku życia) i porzuciło status wiecznego studenta (karta ISIC z kolei oferowana jest wyłącznie studentom).
Standardowe ubezpieczenie
Standardowe ubezpieczenie możecie wykupić na dowolny okres nieprzekraczający roku (poza PZU, które online pozwala wybrać maksymalnie 4-miesięczny okres ubezpieczenia). W czym więc problem? Symulacje ubezpieczenia na ponad pół roku zwalają z nóg. Żeby nakreślić Wam o jakich stawkach jest mowa, na przykładzie mojego wyjazdu porównałam ubezpieczenie w często wybieranej przeze mnie Warcie oraz Generali, które reklamuje ubezpieczenie roczne – mylnie założyłam, że będzie korzystne.
| Warta Travel | Generali | |
| Zakres | Świat bez USA | Świat bez USA |
| Okres | 197 dni | 197 dni |
| Koszty leczenia | 400 000 zł | 500 000 zł |
| NNW | 25 000 zł | 30 000 zł |
| OC | 100 000 zł | 100 000 zł |
| Bagaż | 1 000 zł | 1 000 zł |
| Cena | 1 538 zł | 1 605 zł |
Cena zależy oczywiście od parametrów. Ubezpieczenia na Europę są znacznie tańsze. W krajach należących do Unii Europejskiej możecie też skorzystać z karty EKUZ pod warunkiem, że nie porzucacie zatrudnienia (pamiętajcie, że na urlopie bezpłatnym dłuższym niż miesiąc również nie macie ubezpieczenia NFZ). Stawka za to dramatycznie rośnie do ponad 2 tys. jeśli jedziecie do USA a nawet do kilku tysięcy jeśli będziecie uprawiać sporty wysokiego ryzyka (żegnajcie nurkowania i trekkingi wysokogórskie). Podobny efekt będzie miało dodanie chorób przewlekłych.
Ubezpieczenie turystyczne w karcie kredytowej
Banki reklamują spokój i bezpieczeństwo w trakcie podróży dla posiadaczy wybranych kart kredytowych. Ubezpieczenie obowiązuje w okresie ważności karty. Takie usługi aktualnie w ofercie mają m.in. Millennium, mBank, PKO BP, Santander i Citibank. Niech was jednak nie zwiedzie ta bogata oferta. We wszystkich przypadkach okres pojedynczego wyjazdu nie może przekraczać ok 60 dni (ochrona wygasa po tym terminie, chyba że wrócicie do Polski choćby na jeden dzień).
Dostępne produkty
Na polskim rynku istnieje kilka firm oferujących ubezpieczenie długoterminowe, często w postaci rocznej karty ubezpieczeniowej. Poniżej przedstawiam wam 6 produktów, w ramach których możecie ubezpieczyć się na okres dłuższy niż 60 dni.
| Produkt | Karta Dinners | Bezpieczny powrót | Karta Planeta Młodych | Easy Travel 365 | Euro<26 | Signal Iduna Card |
| Max czas podróży | 180 dni* | 112 dni** | 180 dni | 92 dni | Bez limitu | Bez limitu |
* Tylko w przypadku aktywacji ubezpieczenia poprzez użycie karty w celu pokrycia jednego z kosztów podróży zagranicznej
**Maksymalny okres podróży podany dla wersji rozszerzonej. W wersji standardowej wynosi 8 tygodni
Bez huraoptymizmu proszę. Produkty mają ograniczenia wiekowe. Po trzydziestce nie skorzystacie z karty Euro<26 i Signal Iduna. W moim przypadku ze względu na długość wyjazdu odpada również Bezpieczny Powrót oraz Easy Travel 365. Zostają tylko dwa produkty – Karta Dinners oraz Karta Planeta Młodych (po tym jak wyrobiłam Kartę Planeta Młodych, zmieniony został jej zakres wiekowy – aktualnie podstawowa karta obowiązuje tylko do 30 roku życia). Szału nie ma. Ale żeby ten artykuł był pomocny również dla młodszych podróżników oraz osób wyjeżdżających na długo, ale nie aż tak długo, porównam dla Was wszystkie wymienione ubezpieczenia.
W kategorii ubezpieczeń długoterminowych nie ma niestety oferty idealnej. Są to jednak produkty znacznie tańsze niż standardowe ubezpieczenia. Poniżej cena najtańszego wariantu, bez uwzględniania możliwych zniżek i bez wykupienia dodatkowych produktów (część ubezpieczeń ma dodatkowo płatne NNW lub/i bagaż).
| Produkt | Karta Dinners Club | Bezpieczny powrót* | Planeta Młodych | Easy Travel 365 | Euro<26 | Signal Iduna Card |
| Cena najtańszego wariantu | 100 zł | 443 zł | 130 zł | 559 zł | 73 zł | 74 zł |
*koszt z uwzględnieniem wydłużenia wyjazdu do 16 tygodni
Ubezpieczenia mają różne wyłączenia i różne opcje dodatkowe, dlatego ceny nie są porównywalne. Na co więc warto zwrócić uwagę wybierając ubezpieczenie długoterminowe?
przegląd ubezpieczeń długoterminowych
DInners Club
Karta Dinners Club to karta kredytowa. Żeby ją otrzymać należy przejść weryfikację zdolności kredytowej. Nie jest to więc produkt dla bezrobotnych. Dla podróżników interesujące są dwa warianty – minimalistyczna karta Diners Club TRAVELER za 100 zł rocznie oraz nabijająca mile w programie Miles & More karta Diners Club LOT za 350 zł rocznie. Limit na karcie uzależniony jest od indywidualnej oceny kredytowej. Dodatkowo płacimy 25 zł za wysyłkę karty kurierem (w Warszawie można umówić się z konsultantem na bezpłatny odbiór). Aktywacja ubezpieczenia następuje poprzez użycie karty w celu pokrycia jednego z kosztów podróży zagranicznej (transportu, noclegu lub benzyny) lub po zapłaceniu opłaty aktywacyjnej. Tylko w tym pierwszym przypadku okres pojedynczej podróży może wynieść 180 dni. Przy aktywacji bez odpowiednich płatności kartą, pojedyncza podróż nie może przekroczyć 30 dni.
Ważne parametry produktu:
- Ubezpieczenie kosztów leczenia (w tym ratownictwo) i assistance do 300 000 PLN
- OC do 1 000 000 PLN
- Choroby przewlekłe i tropikalne w standardzie ubezpieczenia
- Objęcie ubezpieczeniem nurkowania do 30 m i trekkingu do 5500 n.p.m.
- Ochroną objęci są członkowie rodziny właściciela karty
- Ubezpieczenie wyjazdów do 180 dni
- Ubezpieczenie bagażu do 6 000 zł (z uwzględnieniem elektroniki)
- NNW na terenie Polski (45 zł za 20 000 zł lub 114 zł za 100 000 zł)
- Wyłączenie himalaizmu
- Wyłączenie szkód spowodowanych katastrofami naturalnymi
- Wyłączenie szkód spowodowanych aktami terroru
Szczegółowe warunki ubezpieczenia znajdziecie na stronie: https://www.dinersclub.pl.
Ocena: karta w wariancie TRAVELER z dodatkowo wykupionym NNW jest niedrogim ubezpieczeniem turystycznym (100 zł za kartę, przy założeniu aktywacji ubezpieczenia przy jej faktycznym użyciu), jednak wyłączenie odpowiedzialności ubezpieczyciela w przypadku katastrof naturalnych jest sporym problemem. W przypadku trzęsienia ziemi czy powodzi, ubezpieczyciel umywa ręce.
Bezpieczny Powrót
Bezpieczny Powrót to ubezpieczenie długoterminowe przygotowane przez PZU w porozumieniu z PZA i jest z definicji przeznaczone dla miłośników gór i aktywnych podróżników. Ubezpieczenie występuje w dwóch wersjach: podstawowej i rozszerzonej, różniących się limitami dla akcji ratunkowej i bagażu.
Ważne parametry produktu:
- Ubezpieczenie kosztów leczenia i assistance do 250 000 PLN niezależnie od wariantu (ratownictwo w zależności od wybranej opcji)
- OC do 500 000 PLN
- Ubezpieczenie obowiązuje do wysokości 6000 m n.p.m. a za dopłatą nawet do 7600 m n.p.m.
- Dostępny pakiet rodzinny i partnerski
- Ubezpieczenie bagażu w cenie (do kwoty 2 000 lub 3 000 zł w zależności od wariantu)
- Ubezpieczenie wyjazdów tylko do 8 tygodni (możliwość rozszerzenia do 16 tygodni za dopłatą)
- Udział własny w kosztach leczenia
- NNW dodatkowo płatne
- Ubezpieczenie bazuje na starym OWU PZU, które wyklucza katastrofy naturalne
- Dodatkowo płatne ubezpieczenie szkód wywołanych aktami terroru oraz chorób przewlekłych
- Wyłączenie niektórych aktywności jak np. nurkowanie
Szczegółowe warunki ubezpieczenia znajdziecie na stronie: https://bezpiecznypowrot.pl/
Ocena: ubezpieczenie Bezpieczny Powrót do dobra opcja dla osób wybierających się do Nepalu, gdyż obejmuje trekking na wysokościach wyższych niż pozostałe ubezpieczenia. Niezrozumiałym jest dla mnie jednak oparcie ubezpieczenia o stare OWU, w których odpowiedzialność PZU w przypadku katastrof naturalnych jest wyłączona. Może nie ma to znaczenia w przypadku chodzenia po słowackich Tatrach. Trekking w Nepalu z ubezpieczeniem Bezpieczny Podróż polecam tylko odważnym. Przypominam, że w trzęsieniu ziemi w Nepalu w 2015 roku zginęło prawie 9 000 osób. Jak szukałam ubezpieczenia w 2017 r. na mój wyjazd do Patagonii zwróciłam firmie oferującej to ubezpieczenie długoterminowe na absurdalne wyłączenie katastrof naturalnych. Jak widać bezskutecznie, bo nic się od tamtego czasu nie zmieniło.
Planeta Młodych
Karta Planeta Młodych to produkt, który dość często zmienia ubezpieczyciela. Najpierw było to TU Europa, potem niesławy Gothaer. Aktualnie za ubezpieczeniem stoi mało znany Europ Assistance, zatem jakość usług to wielka niewiadoma. Istnieją różne warianty karty w zależności od limitu NNW, objęcia sportów ekstremalnych, zasięgu terytorialnego i wieku. Karta posiada dużo wariantów dodatkowego ubezpieczenia od ryzyk terroryzmu, chorób przewlekłych, bagażu a nawet szkód w stanie nietrzeźwości do 0,5 ‰ alkoholu. Do kosztów karty należy doliczyć opłatę za wysyłkę (8,40 PLN listem polecony lub 12,70 PLN kurierem). Karta ważna jest 365 dni.
Ważne parametry produktu:
- Możliwość ubezpieczenia do 59 roku życia
- Ubezpieczenie wyjazdów do 180 dni
- Ubezpieczenie kosztów leczenia i assistance do 60 000 EUR niezależnie od wariantu
- Sporty ekstremalne w przystępnej cenie, w tym nurkowanie do 30 m, trekking do 5500 m n.p.m. i himalaizm (tylko w pakietach Travel Sport i Travel VIP Sport)
- Niskie koszty dodatkowych ubezpieczeń (akty terroru +50 PLN, bagaż do kwoty 2 000 PLN + 30 PLN, choroby przewlekłe + 80 PLN lub 120 PLN)
- Możliwość ubezpieczenia szkód w stanie nietrzeźwości (+80 PLN lub 120 PLN)
- Niskie ubezpieczenie NNW (do kwoty 7 000 PLN lub 20 000 PLN w zależności od wariantu)
- Niskie OC do 30 000 EUR
- Udział własny w kosztach leczenia (30 EUR) oraz w OC (300 zł)
- Wyłączenie KANADY i USA, Tajlandii i Iranu (prócz pakietu VIP)
- Ubezpieczenie bagażu nie uwzględnia sprzętu komputerowego ani telefonów przenośnych
Ocena: Karta Planeta Młodych nie jest zła. Przy niskiej cenie otrzymujemy sumy ubezpieczenia podobne do konkurencji. Do tego istnieje możliwość rozszerzenia ubezpieczenia w przystępnej cenie. Minusem na pewno jest generalne wyłączenie Tajlandii w tańszych wariantach oraz sprzętu elektronicznego z ubezpieczenia bagażu dla wszystkich kart.
Easy Travel 365
Easy Travel 365 (dawniej Twoje Podróże) to kolejne roczne ubezpieczenie turystyczne, które oferuje podobne limity co konkurencja, w tym ubezpieczenie w przypadku aktów terroru i chorób przewlekłych w standardzie. Składka ubezpieczeniowa jest elastyczna i zależy od wyboru obszaru, wieku ubezpieczonego oraz opcji dodatkowych (sporty ekstremalne i bagaż). Nie można za to zmienić dostępnych limitów ubezpieczenia.
Ważne parametry produktu:
- Brak ograniczenia wiekowego, ale składka wylicza się z uwzględnieniem wieku ubezpieczonego (różnice są niewielkie)
- Ubezpieczenie kosztów leczenia i assistance do 260 000 PLN (koszty ratownictwa do 65 000 PLN)
- W wariancie ze sportami ekstremalnymi ubezpieczenie wypraw w góry powyżej 3 000 m n.p.m. oraz nurkowania bez ograniczenia głębokości)
- Ubezpieczenie wyjazdów do 92 dni
- Udział własny w kosztach leczenia
- Niskie OC do 100 000 PLN
- Niskie ubezpieczenie NNW 30 000 PLN
- Wysokie koszty dodatkowego ubezpieczenia bagażu i sportów ekstremalnych
- Niższy limit dla ubezpieczenia sprzętu elektronicznego (50% ubezpieczenia bagażu)
- Sporo wyłączeń odpowiedzialności (np. leczenia oparzeń powierzchownych lub I stopnia)
Ocena: Niewątpliwym plusem ubezpieczenia jest brak ograniczenia wiekowego. Jednak zakres ubezpieczenia podobny do konkurencji oferowany jest w wyższej cenie. Wariant podstawowy w moim przypadku kosztuje 559 PLN, a w przy rozszerzeniu o sporty ekstremalne i ubezpieczenie bagażu cena skacze do 922 PLN. Mając na uwadze ograniczenie czasu pojedynczej podróży oraz szeroki zakres wyłączeń, nie jest to to najlepsza oferta.
Euro<26 i Signal Iduna
Kilka słów o kartach z ograniczeniem wiekowym do 30 lat. Karty Euro<26 i Signal Iduna to niewątpliwie najtańsze opcje długoterminowego ubezpieczenia. Co ciekawe, są ważne cały rok bez ograniczenia terminu pojedynczego wyjazdu. Karty nie działają w USA i Kanadzie.
Ważne parametry produktu Euro<26:
- Niska cena (wariant podstawowy 93 PLN, wariant ze sportami ekstremalnymi 171 PLN)
- Wysokie koszty ubezpieczenia kosztów leczenia i assistance do 250 000 EUR
- W wariancie ze sportami ekstremalnymi ubezpieczenie wypraw w góry powyżej 3 000 m n.p.m. oraz nurkowania (bez ograniczenia głębokości)
- Brak limitu długości dla pojedynczego wyjazdu
- Ograniczenie wiekowe do 30 lat
- Ograniczenie kosztów ratownictwa do 5 000 EUR
- Niskie OC do 20 000 EUR
- Udział własny w OC
- Niskie ubezpieczenie bagażu (200 EUR)
- Niskie ubezpieczenie NNW (5 000 EUR)
- Wyłączenie Kanady i USA
- Wyłączenie chorób przewlekłych i aktów terroryzmu
- Dużo wyłączeń odpowiedzialności (w tym sprzętu fotograficznego i komputerowego a w przypadku kosztów leczenia m.in. zatruć drogą pokarmową)
Ważne parametry produktu Signal Iduna:
- Niska cena (wariant podstawowy 74 PLN, najdroższy 136 PLN)
- Koszty ubezpieczenia kosztów leczenia i assistance do 60 000 EUR
- W wariancie ze sportami ekstremalnymi ubezpieczenie wspinaczki do 3 500 m n.p.m. oraz nurkowania bez ograniczenia głębokości
- Brak limitu długości dla pojedynczego wyjazdu
- Uwzględnienie zaostrzenia chorób przewlekłych
- Wyłączenie tylko aktywnego udziału w aktach terrorystycznych
- Ograniczenie wiekowe do 30 lat
- Brak ubezpieczenia bagażu
- Ograniczenie kosztów ratownictwa do 5 000 EUR
- Niskie ubezpieczenie do NNW (20 000 PLN)
- Wyłączenie Kanady i USA
- Zwrot kosztów tylko pierwszej rozmowy z ubezpieczycielem
Ocena: Niewątpliwą korzyścią kart Euro<26 i Signal Iduna jest ich cena i brak ograniczeń długości wyjazdów. Zaskakuje też wysoki limit dla kosztów leczenia w przypadku Euro<26 i niski koszt uwzględnienia sportów ekstremalnych. Dodatkowo w przypadku Signal Iduna nie ma wyłączenia chorób przewlekłych i aktów terroru. Niestety ubezpieczenie bagażu jest w zasadzie żadne, a zakres ograniczeń odpowiedzialności szeroki. Do tego ubezpieczenie ratownictwa jest niskie (na pewno nie wystarczą na pokrycie akcji ratunkowej z wykorzystaniem helikoptera). Jest to jednak dobra opcja dla osób do 30 roku życia szukających taniego ubezpieczenia rocznego.
Komentarz
Informacje o produktach ubezpieczeniowych zbierałam we wrześniu 2019 r. Dlatego przed wyborem ubezpieczenia długoterminowego zapoznajcie się z aktualnymi warunkami poszczególnych produktów. Zmieniają się one dość często. Przykładowo, Karta Planeta Młodych w podstawowym (tańszym) wariancie aktualnie obowiązuje do 30 roku życia. Kiedy ją kupowałam limit wiekowy wynosił 39 lat.
Więcej podróżniczych porad znajdziecie na blogu.
